الاحتيال في التحويلات البنكية: المؤشرات واستراتيجيات الكشف

وجدت البيانات المستخلصة من عينة تجريبية تضم 16 بنكًا أمريكيًا، حيث تمتاز جميع البنوك باستثناء واحد، بودائع تتجاوز المليار دولار، وأظهرت أن الخسائر الوطنية بسبب الاحتيال في أجهزة الصراف الآلي (ATM) تتراوح تقديراتها بين 70 مليون و100 مليون دولار. بالإضافة إلى ذلك، أظهرت دراسة استقصائية أجريت على مديري البنوك وخبراء التحويلات المالية أن الخسائر المرتبطة بالاحتيال في التحويلات البنكية من المتوقع أن ترتفع بنسبة حوالي 70% خلال السنوات الخمس القادمة.

رغم الفوائد الجمة التي تقدمها المعاملات الرقمية، تظل هناك نقاط ضعف تجذب المجرمين لاستغلالها لتنفيذ مخططات احتيال متطورة. يحدث الاحتيال في التحويلات المالية عندما يقوم المجرمون بالتلاعب أو تحويل الأموال المشروعة لتحقيق مكاسب مالية غير قانونية. في ضوء ذلك، تقدم هذه المقالة رؤى قيمة حول أنواع الاحتيال في التحويلات المالية، وطرق اكتشافه، واستراتيجيات الوقاية منه، والمتطلبات التنظيمية لإدارة المخاطر بشكل فعال.

آلية عمل التحويلات المالية

التحويلات المالية هي عمليات نقل إلكترونية للأموال من حساب بنكي إلى آخر، حيث تبدأ هذه العمليات عندما يطلب المرسل من بنكه تحويل الأموال إلى حساب بنكي آخر. في هذه المرحلة، يقوم بنك المرسل بالتحقق من هوية الشخص والتأكد من توفر الأموال الكافية لإتمام التحويل.

ثم يرسل بنك المرسل طلب التحويل إلى شبكة دفع مثل SWIFT أو Fedwire، والتي بدورها تقوم بإرسال الطلب إلى بنك المستلم. عند استلام بنك المستلم للأموال وإضافتها إلى حساب المستلم، يرسل كلا البنكين رسالة تأكيد إلى المرسل والمستلم لإبلاغهم بإتمام التحويل.

تختلف أوقات التحويل بين التحويلات المحلية والدولية؛ حيث يستغرق التحويل المحلي عادةً بضع ساعات إلى يوم عمل واحد، بينما قد تستغرق التحويلات الدولية وقتًا أطول بسبب الخطوات الإضافية مثل تحويل العملات.

الأنظمة الشائعة للتحويلات المالية

تتعدد الأنظمة المستخدمة في التحويلات المالية، ومن بينها:

• SWIFT: نظام دولي لنقل الرسائل المالية.

• Fedwire: شبكة تحويليّة أمريكية تستخدمها البنوك لإجراء التحويلات المالية.

• SEPA (منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة): نظام موحد لتحويل الأموال داخل منطقة اليورو.

• CHIPS: نظام معالجة المدفوعات الدولية في الولايات المتحدة.

أنواع احتيال التحويلات البنكية

تتعدد أشكال احتيالات التحويلات البنكية ومن أبرزها:

1. الاستيلاء على الحساب

 يحدث هذا النوع من الاحتيال عندما يتمكن شخص ما من الوصول غير القانوني إلى حساب بنكي أو بيانات الدخول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وينفذ تحويلات مالية غير مصرح بها.

2. سرقة الهوية المركبة

 هي نوع شائع من الاحتيال، حيث يقوم المحتال بإنشاء هوية وهمية عن طريق دمج معلومات حقيقية ومزيفة، ثم يستخدم هذه الهوية الوهمية لفتح حساب بنكي وتنفيذ عمليات احتيال بالتحويلات المالية.

3. تهديدات من الداخل

 يحدث هذا النوع من الاحتيال عندما يسيء موظف داخل المؤسسة المالية استخدام صلاحياته لتسهيل التحويلات المالية الإلكترونية، سواء لتحقيق مكاسب شخصية أو لصالح محتال آخر.

4. البرامج الضارة والهجمات الإلكترونية

يحدث  أحيانًا احتيال التحويلات المالية البنكية على نطاق أوسع عندما تصيب البرمجيات الضارة الشبكات المصرفية لجمع التفاصيل المصرفية أو اعتراض طلبات التحويل المشروعة.

5. مهربوا الأموال

 يُطلق على الشخص الذي ينقل أو يحرك الأموال المكتسبة بطرق غير قانونية نيابةً عن شخص آخر مهرب أموال. يقوم المجرمون بتجنيد هؤلاء الأشخاص لنقل الأموال الناتجة عن عمليات الاحتيال أو غسل الأموال.

ما يجب مراقبته لاكتشاف احتيال التحويلات البنكية: المؤشرات الرئيسية

يتطلب اكتشاف احتيال التحويلات البنكية مراقبة علامات أو إشارات تحذيرية قد تشير إلى نشاط مشبوه، وتشمل المؤشرات الرئيسية التي يجب البحث عنها:

• أنماط معاملات غير معتادة: يجب البحث عن انحرافات عن السلوك المعتاد، مثل التحويلات الكبيرة المفاجئة أو التحويلات المتكررة والصغيرة إلى حسابات غير معروفة.

• معلومات مستفيد غير مؤكدة: يتطلب الأمر توخي الحذر عند التعامل مع المدفوعات التي تُرسل إلى حسابات بها معلومات مستفيد غير مكتملة أو غير مؤكدة، حيث قد يشير ذلك إلى احتمال وجود احتيال.

• الحركة السريعة للأموال: يجب الانتباه إلى المعاملات التي تتضمن حركة سريعة غير عادية للأموال عبر حسابات أو ولايات قضائية متعددة.

• التحويلات الصغيرة المتعددة إلى حسابات غامضة: من الضروري مراقبة التحويلات الصغيرة والمتكررة إلى حسابات ليس لها علاقة واضحة بالمرسل أو المستلم.

• التحويلات الكبيرة إلى ولايات قضائية عالية المخاطر: ينبغي توخي الحذر من المبالغ الكبيرة التي تُرسل إلى دول معروفة بانتشار الجريمة المالية أو التي تفتقر إلى الرقابة التنظيمية الصارمة.

استراتيجيات الوقاية من احتيال التحويلات البنكية

تعد حماية التحويلات البنكية أمرًا ضروريًا لمنع الخسائر الناتجة عن المعاملات غير المصرح بها، تشمل الحماية الفعالة استخدام طرق آمنة والتحقق من تفاصيل المستفيد. إضافة إلى ذلك، ينبغي أن تمتلك أي مؤسسة مالية استراتيجية شاملة للتصدي للاحتيال في التحويلات المالية بشكل استباقي، ولا يعد تعليم الموظفين وزيادة وعيهم بأساليب الاحتيال  كافيًا؛ بل يجب اتخاذ تدابير إضافية تشمل:

• تنفيذ عمليات تحقق معززة: خاصةً للتحويلات الكبيرة أو غير العادية.

• توعية الموظفين والعملاء: يجب أن يكون موظفوك على دراية باحتيال تحويل الأموال، وكذلك عملاؤك! قم بإعلامهم بممارسات المصرفية الآمنة وتعليمهم العلامات التحذيرية للاحتيال.

• تقييد الوصول: يجب تقييد الوصول إلى الأنظمة والبيانات الحساسة للأشخاص المصرح لهم فقط.

• إجراء تدقيقات منتظمة: قم بإجراء تدقيقات دورية لتقييم وتحديث بروتوكولات الأمان في مؤسستك.

• فرض خطوات مصادقة متعددة: تطلب الخطوات المصادقة المتعددة عند بدء التحويلات المالية.

• استخدام تقنيات مدعومة بالذكاء الاصطناعي: مثل مراقبة المعاملات عبر منصة فوكال لرصد أنماط المعاملات واكتشاف حالات الشذوذ.

كيف تتعامل مع احتيال التحويلات البنكية؟

يتطلب استرداد احتيال التحويلات البنكية غالبًا تتبع الأموال والتعاون مع البنوك لعكس المعاملة، ولتحقيق استرداد ناجح، يتطلب الأمر التحرك السريع والتعاون مع المؤسسات المالية. في حال تعرضت مؤسستك المالية للاحتيال في التحويلات المالية، ينبغي عليك اتخاذ الخطوات التالية لاسترداد التحويلات البنكية الاحتيالية:

• تجميد الحسابات المتأثرة: يجب تجميد أي حسابات متأثرة على الفور وتعليق المعاملات المرتبطة بالاحتيال.

• إخطار العملاء المتأثرين: يتعين عليك إخطار العملاء المتأثرين وتقديم النصح لهم بشأن كيفية تأمين حساباتهم. قدم لهم الدعم والمساعدة لاستعادة أموالهم المسروقة.

• إجراء تحقيق داخلي: بعد ذلك، يجب إجراء تحقيق داخلي شامل لتحديد مدى الاحتيال وكشف نقاط الضعف.

• الإبلاغ للجهات المختصة: قم بإبلاغ الجهات المختصة بالإنفاذ القانوني وقدم الأدلة اللازمة للتحقيق.
  
  
• مراجعة وتعديل التدابير الأمنية: إذا كان عميلك ضحية الاحتيال، قد تحتاج إلى مراجعة تدابير الأمان الحالية وتعديل وتعزيز استراتيجيتك.

الخلاصة

يُعتبر احتيال التحويلات البنكية من أكثر أنواع الاحتيال شيوعًا وخطورة على الشركات المالية في جميع أنحاء العالم، إذ يشمل هذا النوع من الاحتيال العديد من الأساليب، بما في ذلك الاحتيال في التحويلات البنكية والاحتيال المتقدم الذي يستغل نقاط الضعف في تقنيات الدفع.

تعتبر السياسات المتعلقة بمنع الاحتيال في معاملات التحويلات المالية أساسية لتقليل هذه المخاطر، فهي تضع التدابير لاكتشاف الأنشطة الاحتيالية ومنع حدوث احتيالات التحويلات البنكية. علاوة على ذلك، من الضروري وضع سياسات واضحة وسريعة لاسترداد الأموال من الاحتيال لتجنب المزيد من الخسائر المالية والحفاظ على ثقة العملاء.