ما هو النيو بانك؟ كيف يختلف عن البنوك الإلكترونية التقليدية؟

أبرز تقرير PYMNTS وTreasury Prime أن نحو ربع المستهلكين قد لجأوا إلى استخدام البنوك الجديدة أو البنوك الرقمية أو منصات التكنولوجيا المالية في عام 2021. ومع ذلك، أفاد 10٪ فقط بامتلاكهم حسابات مصرفية أساسية لدى هذه البنوك الرقمية، كما أشار التقرير إلى أن الأجيال الشابة، وبالأخص جيل الألفية وجيل Z، يظهرون اهتمامًا أكبر بالخدمات المصرفية الرقمية مقارنةً بجيل طفرة المواليد وجيل X، فما سبب هذه الضجة المحيطة بالبنوك الجديدة؟ دعونا نستكشف ذلك في هذا المقال!

ما هو النيو بانك؟

النيو بانك هو كيان مالي رقمي بحت يعمل بشكل حصري من خلال منصات عبر الإنترنت مثل تطبيقات الهاتف المحمول والمواقع الإلكترونية، ويقدم النيو بانك مجموعة من الخدمات مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير، بالإضافة إلى أدوات إدارة الميزانية والسلف النقدية.

لتلبية احتياجات العملاء الذين يبحثون عن مرونة وشفافية، تتخلى البنوك الجديدة عن الفروع المادية، مما يمكنها من تقديم رسوم أكثر تنافسية وأسعار فائدة أعلى على حسابات التوفير، كما تسهم واجهاتها الرقمية البديهية في توفير تجربة مصرفية سلسة وسهلة الاستخدام.

رغم أنها ليست مرخصة كبنوك تقليدية، فإن هذه البنوك تتعاون مع مؤسسات مالية معتمدة لضمان الامتثال للمعايير التنظيمية. تُعرف هذه الكيانات أحيانًا باسم "بنوك التكنولوجيا المالية" أو "بنوك التكنولوجيا"، حيث تستخدم التطبيقات والبرامج والتقنيات المبتكرة لإعادة تشكيل المشهد المصرفي، بما يشبه التأثيرات الرقمية التي شهدتها صناعات أخرى. في الولايات المتحدة، يتم الإشارة إليها غالبًا باسم "البنوك الجديدة"، وهو المصطلح الذي اكتسب شهرة واسعة مع النمو السريع لهذه البنوك على مستوى العالم.

كيف يعمل النيو بانك؟

تعمل البنوك الجديدة في المقام الأول عبر المنصات الرقمية، مثل تطبيقات الهاتف المحمول والمواقع الإلكترونية، بدلاً من الاعتماد على الفروع التقليدية، وفيما يلي تفاصيل آليات العمل في هذه البنوك:

1. الأولوية الرقمية

تعطي البنوك الجديدة الأولوية للقنوات الرقمية لجميع الأنشطة المصرفية، وهذا يعني أن العملاء يمكنهم التعامل مع مهام مثل فتح الحساب، وإدارة الأموال، وإجراء المعاملات، والحصول على دعم العملاء بالكامل عبر الإنترنت أو من خلال تطبيقات الهاتف المحمول.

2. إنشاء الحساب

لفتح حساب في النيو بانك، يقوم الأفراد عادةً بتنزيل تطبيق الهاتف المحمول الخاص بالبنك أو زيارة موقعه الإلكتروني. تتضمن عملية التسجيل تقديم التفاصيل الشخصية، والتحقق من الهوية رقميًا من خلال معرّفات الصور أو عمليات المسح البيومترية، والموافقة على شروط وأحكام البنك.

3. العروض المصرفية

تقدم البنوك الجديدة مجموعة من الخدمات المالية المشابهة لتلك التي تقدمها البنوك التقليدية، مثل الحسابات الجارية وحسابات التوفير، وبطاقات الخصم، وتحويلات الأموال، ودفع الفواتير. كما قد تقدم أحيانًا منتجات إقراض مثل القروض الشخصية أو بطاقات الائتمان.

4. تجربة المستخدم

تركز البنوك الجديدة على توفير تجربة مستخدم سلسة، مع واجهات بديهية وعمليات مبسطة، والوصول الفوري إلى معلومات الحساب. قد تشمل الميزات أدوات الميزانية، ورؤى الإنفاق، وإعدادات الحساب القابلة للتخصيص لتمكين العملاء وتعزيز تفاعلهم.

5. هيكل التكلفة

تسعى البنوك الجديدة إلى التميز عن البنوك التقليدية من خلال تقديم هياكل رسوم تنافسية، مثل الحسابات المجانية أو منخفضة الرسوم، ورسوم سحب على المكشوف مخفضة، وعدم فرض حد أدنى للرصيد. كما تحقق بعض البنوك الجديدة إيرادات من خلال طرق مثل رسوم التبادل، أو اشتراكات الحسابات المميزة، أو الفوائد على الودائع.

6. الشراكات

تتعاون العديد من البنوك الجديدة مع المؤسسات المالية القائمة لتقديم الخدمات المصرفية، بينما تدير البنوك الجديدة تفاعلات العملاء والتجارب الرقمية، فإن البنوك الشريكة عادةً ما تحتفظ بودائع العملاء وتضمن الامتثال للمعايير التنظيمية.

7. الامتثال التنظيمي

يجب على البنوك الجديدة الالتزام باللوائح المصرفية وقوانين حماية المستهلك في ولاياتها القضائية. غالبًا ما تتعاون مع البنوك المعتمدة لضمان الالتزام بالقواعد، مثل تغطية تأمين الودائع المقدمة من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) في الولايات المتحدة.

كيف تجني البنوك الجديدة الأموال وتحقق الأرباح؟

من أكثر الأسئلة شيوعا ألا وهو: كيف تحقق البنوك الجديدة إيراداتها؟ تعتمد البنوك الجديدة على مجموعة متنوعة من مصادر الإيرادات لضمان استدامتها المالية وتحقيق الربحية:

1. رسوم التبادل: تجني البنوك الجديدة إيرادات من رسوم التبادل، وهي المدفوعات التي يتعين على التجار دفعها للبنوك لمعالجة معاملات بطاقات الخصم والائتمان، تحصل النيو بانكس على حصة من هذه الرسوم عندما يستخدم عملاؤها بطاقاتهم للشراء.

2. خدمات الاشتراك: تقدم بعض البنوك الجديدة حسابات متميزة تعتمد على الاشتراك، والتي توفر ميزات أو فوائد إضافية مقابل رسوم شهرية. قد تشمل هذه الميزات دعم العملاء المحسن، حدود أعلى للمعاملات، أو الوصول إلى أدوات وخدمات مالية مميزة.

3. إيرادات الفوائد: تحصل البنوك الجديدة على إيرادات من الفوائد على الودائع التي يحتفظ بها عملاؤها، إذ يمكن أن تستثمر هذه الودائع في أصول منخفضة المخاطر مثل السندات الحكومية أو استخدامها لتقديم القروض، وبالتالي توليد إيرادات الفوائد، ومع ذلك، قد تكون أسعار الفائدة التي تقدمها هذه البنوك أقل مقارنةً بالبنوك التقليدية.

4. خدمات الإقراض: رغم أن بعض البنوك الجديدة لا تقدم منتجات إقراض، إلا أن العديد منها يوفر قروضًا شخصية، خطوط ائتمان، أو أشكالًا أخرى من الائتمان لعملائها. تحصل هذه البنوك على إيرادات من الفوائد والرسوم المفروضة على هذه القروض، تمامًا كما تفعل البنوك التقليدية.

5. الشراكات وبرامج الإحالة: تتعاون البنوك الجديدة غالبًا مع مقدمي خدمات مالية خارجيين مثل شركات التأمين أو منصات الاستثمار لتقديم منتجات أو خدمات إضافية، وقد تحصل البنوك على رسوم إحالة أو عمولات لتوجيه العملاء إلى هؤلاء الشركاء.

6. رسوم صرف العملات الأجنبية: قد تفرض البنوك الجديدة رسومًا على معاملات الصرف الأجنبي، خاصةً التحويلات المالية الدولية أو المشتريات بالعملات الأجنبية، فتسهم هذه الرسوم في تعزيز تدفق الإيرادات للبنوك.

7. الوصول إلى واجهة برمجة التطبيقات (API) وحلول العلامة البيضاء: تستفيد بعض البنوك الجديدة من بنيتها التحتية التكنولوجية من خلال توفير الوصول إلى واجهات برمجة التطبيقات الخاصة بها أو تقديم حلول مصرفية ذات علامة بيضاء لشركات أخرى. تتضمن هذه الخدمات معالجة الدفع وتجميع البيانات المالية، وتحقق إيرادات عبر رسوم الترخيص أو رسوم الاستخدام.

اقرأ المزيد: ما هي الخدمات المصرفية المفتوحة؟

إيجابيات وسلبيات استخدام النيو بانك

يقدم استخدام النيو بانك مزايا وعيوباً تتفاوت وفقاً لاحتياجات وتفضيلات المستخدمين:

1. الإيجابيات

1. الراحة: توفر النيو بانكس خدمات مصرفية رقمية مريحة عبر تطبيقات الهاتف المحمول والمواقع الإلكترونية، مما يسهل الوصول إلى الحسابات وإجراء المعاملات في أي وقت ومن أي مكان.

2. رسوم أقل: غالباً ما تكون الرسوم التي تفرضها النيو بانكس أقل مقارنة بالبنوك التقليدية، بفضل قلة النفقات التشغيلية لعدم وجود فروع مادية.

3. الميزات المبتكرة: تقدم النيو بانكس أدوات مالية متطورة تساعد على إدارة الأموال بفعالية أكبر، مثل أدوات التتبع والتحليل المالي والميزانيات.

4. إمكانية الوصول: توفر النيو بانكس خدماتها لعدد أكبر من الأشخاص، بما في ذلك الأفراد الذين يواجهون صعوبة في الوصول إلى البنوك التقليدية.

5. أسعار فائدة تنافسية: تقدم بعض النيو بانكس أسعار فائدة مغرية على حسابات الادخار، مما يتيح للعملاء تحقيق عوائد أفضل على مدخراتهم.

2. السلبيات

1. خدمات محدودة: قد تفتقر النيو بانكس إلى العديد من المنتجات والخدمات المالية التي تقدمها البنوك التقليدية، مثل خدمات الاستثمار المعقدة أو المنتجات التأمينية.

2. المخاوف الأمنية: تثير المعاملات عبر الإنترنت مخاوف بشأن سلامة البيانات وحمايتها من التهديدات السيبرانية.

3. الافتقار إلى التواجد المادي: تفتقر النيو بانكس إلى خيارات الخدمة الشخصية المتاحة في الفروع التقليدية، مما قد يمثل تحدياً للأفراد الذين يفضلون التعامل وجهًا لوجه.

4. الاعتماد على التكنولوجيا: قد تؤدي المشكلات الفنية أو الأعطال التقنية إلى تعطيل الخدمة، مما يؤثر على تجربة المستخدم.

5. التحديات التنظيمية: قد تواجه النيو بانكس صعوبات في الالتزام بالقواعد التنظيمية المصرفية، خصوصاً في البيئات القانونية المعقدة، مما قد يؤثر على قدرتها على التوسع أو تقديم خدمات محددة.

نيوبانكس مقابل البنوك عبر الإنترنت: ما الفرق؟

تعمل كل من البنوك الجديدة والبنوك عبر الإنترنت رقميًا، ولكن هناك بعض الاختلافات الرئيسية بين الاثنين:

الخلاصة

وأخيرًا، تسهم النيو بانكس بشكل جوهري في تغيير المشهد المصرفي من خلال تقديم عروض رقمية مبتكرة وخدمات فعالة من حيث التكلفة، مما يعزز راحة العملاء ويزيد من كفاءتها. ومع تزايد تأثيرها، يصبح من الضروري التمييز بين النيو بانكس والمؤسسات المصرفية التقليدية، مع أخذ التعقيدات التنظيمية والمخاطر المرتبطة في عين الاعتبار. 

الأسئلة الشائعة المتعلقة بالبنوك الجديدة (Neobanks)

Q1. كيف يتم تنظيم البنوك الجديدة؟

تفتقر معظم البنوك الجديدة إلى تراخيص مصرفية خاصة بها تخضع للأنظمة الفيدرالية أو قوانين الولايات. بدلاً من ذلك، تسعى إلى إقامة شراكات مع المؤسسات المالية المنظمة. ومع ذلك، يتعين على البنوك الجديدة الالتزام بمجموعة من اللوائح المصرفية مثل متطلبات كفاية رأس المال، وإدارة السيولة، وبروتوكولات مكافحة غسيل الأموال، كما يجب عليها الامتثال لقوانين خدمات الدفع، وحماية البيانات، وحماية المستهلك.

Q2. هل يجب عليك الالتحاف إلى بنك جديد؟

تزداد شعبية البنوك الجديدة بين العملاء الذين يبحثون عن خدمات مصرفية رقمية نظرًا لراحتها ورسومها المنخفضة في عمليات مثل إيداع الشيكات عبر الإنترنت والمدفوعات من نظير إلى نظير. غالباً ما تؤدي عملياتها المبسطة إلى تسريع فتح الحسابات وإجراءات المعالجة، بفضل تقليل العقبات التنظيمية.

ومع ذلك، تقدم البنوك الجديدة عادةً مجموعة محدودة من الخدمات مقارنة بالبنوك التقليدية، حيث تركز أساساً على الحسابات الجارية وحسابات التوفير وقد تفتقر إلى الدعم الشخصي.

قبل اتخاذ قرار التحول إلى بنك جديد، يجب أن تأخذ في اعتبارك عدة عوامل منها: تنوع المنتجات المالية المتاحة، إمكانية الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي، الرسوم، أسعار الفائدة، ومدى ارتياحك للتكنولوجيا، من الضروري أيضاً التأكد من أن البنك الجديد المختار مؤمن اتحاديًا لضمان الأمان، خاصةً بالنظر إلى المخاوف المتعلقة بالإغلاق المحتمل للبنوك الجديدة المستقلة.

Q3. ما الفرق بين التكنولوجيا المالية والبنوك الجديدة؟

تغطي التكنولوجيا المالية مجموعة واسعة من الخدمات المالية التي تعتمد على التكنولوجيا، بينما تعتبر البنوك الجديدة قطاعاً متخصصاً ضمن التكنولوجيا المالية، حيث تركز على تقديم الخدمات المصرفية الرقمية فقط دون وجود فروع مادية. تعطي البنوك الجديدة الأولوية لتوفير تجارب مصرفية مبسطة وسهلة الاستخدام، مع تقديم ميزات مبتكرة تهدف إلى تقديم خدمات مصرفية فعالة ومريحة حصريًا عبر القنوات الرقمية.