Get Fraud Risk & AML Compliance Software for Your KYC Business 🚀
Request Demo.svg)
تعود جذور البنوك إلى مئات السنين، وقد شهدت تطورات جوهرية على مر الزمن، بما في ذلك القواعد واللوائح التي تنظم عملها. وقد جاء الامتثال التنظيمي في القطاع المصرفي نتيجة ضرورات الاستقرار وحماية العملاء، بالإضافة إلى الاستجابة للأزمات المالية المتكررة والتغيرات الاقتصادية.
قبل عشرين عامًا، لم يكن من المتصور التفكير في تنظيم العملات المشفرة، لكن اليوم، أصبح وجود هذه العملات يتطلب وضع ضوابط صارمة، ولكن ما هو الامتثال التنظيمي في القطاع المصرفي؟
يعني الامتثال التنظيمي في القطاع المصرفي أن البنوك ملزمة بوضع سياسات وإجراءات تتوافق مع لوائح المتثال المصرفي المحلية والدولية.
يشتمل الامتثال التنظيمي في البنوك على عناصر أساسية وجوانب رئيسية، منها:
تحتاج البنوك والمؤسسات المالية إلى بناء الثقة مع الجمهور لضمان شعور العملاء بالأمان عند إيداع أموالهم، ويتطلب ذلك إثبات قدرة البنوك على الحفاظ على رأس مال كافٍ ومستويات معينة من السيولة لتجنب التأثر بالركود الاقتصادي أو الأزمات المالية. على سبيل المثال، في لبنان، تم منع ملايين المواطنين من الوصول إلى حساباتهم المصرفية بعد الأزمة المالية التي ضربت البلاد في أكتوبر 2019.
لا يقتصر الامتثال في القطاع المصرفي على إدارة الأموال فقط، بل يمتد إلى حماية حقوق العملاء ومعلوماتهم الشخصية. تتطلب العلاقة بين العميل والبنك الشفافية والعدالة، ويعزز الامتثال التنظيمي هذه الشفافية، مما يتيح للعملاء الثقة بأن البنك يتعامل بإنصاف وأخلاقية ويقدم معلومات واضحة حول الرسوم وأسعار الفائدة والمعلومات الأخرى الهامة.
وفيما يتعلق بغسل الأموال والاحتيال، يسهم الامتثال التنظيمي في تمكين البنوك من منع هذه الجرائم المالية وحماية عملائها من التورط غير المقصود في أنشطة غير قانونية، كما يحمي الامتثال سمعة البنك، حيث يعزز الثقة لدى العملاء عند معرفتهم بأن البنك ملتزم باللوائح التنظيمية.
تهدف لوائح الامتثال المصرفي إلى توفير الحماية، وليس فقط للعملاء بل أيضاً للمستثمرين. يحق للمستثمرين معرفة كيفية عمل استثماراتهم وضمان سلامتها من أي نشاط غير قانوني أو أزمة مالية.
ندرك جميعًا أهمية الامتثال التنظيمي للمؤسسات المالية، ولكن من يتولى مسؤولية ضمان التزام بنك X بالمتطلبات التنظيمية والمعايير الأخلاقية؟ وما هي الأدوار والمسؤوليات الأساسية التي تقع على عاتق هذه الإدارات؟
تتطور القوانين واللوائح المصرفية باستمرار، مما يستدعي من فريق الامتثال في البنوك أن يكون على دراية تامة بأي تغييرات تنظيمية، وأن يكون قادرًا على تحليل وتفسير هذه اللوائح لضمان الامتثال بها. يجب ألا يُنظر إلى الامتثال كسياسة خارجية فقط، بل يجب أيضًا وضع لوائح داخلية يتولى فريق الامتثال مسؤولية تطويرها وتنفيذها.
يمثل الامتثال عملية مستمرة تتطلب مراقبة دؤوبة من فريق الامتثال لضمان عدم حدوث أي انتهاكات تنظيمية، إذ يتحمل الفريق مسؤولية إعداد التقارير اللازمة وتقديمها إلى السلطات الإشرافية في حال وقوع أي حادث. علاوة على ذلك، يجب أن يتمتع فريق الامتثال بنظرة استباقية لتحديد وتقييم مخاطر الامتثال، وتنفيذ الضوابط اللازمة وقياسها بدقة، لضمان إدارة المخاطر بفعالية وتخفيف آثارها والاستجابة لها في الوقت المناسب.
تتضمن قائمة التحقق من الامتثال التنظيمي في القطاع المصرفي التالية مكونات أساسية تهدف إلى ضمان أن المؤسسات المصرفية تفي بالمعايير التنظيمية بشكل فعال:
لا يخلو تحقيق الامتثال من تحديات، حيث تواجه البنوك تحديات متنوعة بسبب تنوع أنواع الامتثال في القطاع المصرفي:
يعتبر تعقيد اللوائح من أبرز تحديات الامتثال التنظيمي في القطاع المصرفي، إذ تتطلب هذه اللوائح فهمًا وتفسيرًا شاملاً من فرق الامتثال.
يتسبب التغيير المتكرر في المتطلبات التنظيمية في صعوبة مواكبة فرق الامتثال لهذه التغييرات.
يتعين على فرق الامتثال تعديل استراتيجياتها باستمرار لتواكب التغيرات في القوانين واللوائح.
يمثل الحصول على الموارد المالية والبشرية اللازمة أحد تحديات الامتثال التنظيمي في القطاع المصرفي.
يضيف الامتثال عبر الحدود مزيدًا من التعقيد، حيث يتطلب العمل عبر ولايات قضائية مختلفة التوافق مع لوائح مختلفة والتنسيق بين المعايير الدولية.
يتطلب التحدي في إدارة المخاطر وضع استراتيجيات استباقية لتحديد المخاطر مقدماً واتخاذ الإجراءات المناسبة.
عندما يفشل البنك في الامتثال للوائح، تكون العواقب وخيمة. على سبيل المثال، تم تغريم بنك Capital One بمبلغ 390 مليون دولار من قبل شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN) في الولايات المتحدة بسبب انتهاك قانون السرية المصرفية (BSA). حدث هذا الانتهاك عندما فشل البنك في تنفيذ برنامج فعال لمكافحة غسل الأموال، ولم يقم بتقديم الآلاف من تقارير الأنشطة المشبوهة (SARs) وتقارير معاملات العملة (CTRs)، مما أدى إلى عدم الإبلاغ عن ملايين المعاملات المشبوهة بين عامي 2008 و2014.
إن عدم الامتثال للأنظمة المصرفية يؤدي إلى:
لا يرغب أحد في مواجهة العقوبات الناتجة عن عدم الامتثال، ولا في فقدان التراخيص وأذونات التشغيل. وعلى الرغم من أن الامتثال التنظيمي قد يكون تحديًا، إلا أن هناك استراتيجيات فعّالة تمكّن البنوك من الالتزام باللوائح المصرفية، مع الحفاظ على الكفاءة التشغيلية.
ينبغي وضع سياسات وإجراءات واضحة لضمان الامتثال الفعّال، إذ يجب أن تكون هذه السياسات شاملة وقابلة للتحديث المستمر لتتوافق مع القوانين واللوائح الجديدة. كما يُفضل نشر هذه السياسات عبر المؤسسة، لضمان وعي جميع أعضاء الفريق بها واتباعها في العمل اليومي.
تتمثل الخطوة التالية في تنفيذ برامج تدريبية قوية لتثقيف الموظفين، حيث تُسهم هذه البرامج في وضع توقعات واضحة وتساعد على تعزيز الامتثال. ومن الضروري تقديم التدريب لجميع الموظفين، مع تخصيص تدريب متخصص للأفراد الذين يشغلون أدوارًا محورية في الامتثال.
يُعد دمج الأتمتة في عمليات الامتثال خطوة حاسمة، حيث تسهم في تسهيل عمليات الامتثال وجعلها أكثر كفاءة. تساعد الأتمتة الفريق على التعامل استباقيًا مع أي تحديات أو تناقضات، مما يمكّن المؤسسة من تجاوز مشكلات الامتثال التنظيمي بسهولة أكبر.
يجب على البنوك تحقيق تكامل بين الامتثال وإدارة المخاطر، إذ يعملان معًا لضمان استقرار العمليات المصرفية. من الضروري أن تعمل إدارات الامتثال وإدارة المخاطر بتنسيق مستمر لتحقيق أهداف الامتثال المشترك.
ينبغي تنفيذ نهج قائم على المخاطر لضمان الامتثال، حيث يتطلب ذلك إجراء تقييمات دورية للمخاطر ووضع ضوابط قوية لتقليل مخاطر الامتثال المحتملة.
يُعتبر التعاون بين الإدارات من أهم الممارسات لتحقيق الامتثال التنظيمي الفعّال، حيث يشمل هذا التعاون تشجيع الإبلاغ عن أي مخاوف متعلقة بالامتثال، والحفاظ على قنوات الاتصال المفتوحة، وتشجيع التغذية الراجعة، وتعزيز التعاون بين وحدات الامتثال، والوحدات القانونية، ووحدات الأعمال.
تُعد الاستفادة من التكنولوجيا أمرًا ضروريًا لتحقيق الامتثال الفعّال، إذ توفر التكنولوجيا الوقت والجهد، وتساهم في تقليل التكاليف على المدى الطويل. تُسهم منصات الامتثال الرقمي، وخاصة تلك المتخصصة في مكافحة غسل الأموال، في تبسيط عمليات الامتثال وأتمتتها، مما يتيح للفريق التركيز على المهام التي تتطلب مهارات بشرية.
يمكن أن يصبح الامتثال التنظيمي في القطاع المصرفي أكثر سهولة وكفاءة باستخدام منصة فوكال، حيث توفر هذه المنصة أدوات متقدمة لأتمتة العناية الواجبة تجاه العملاء، ومراقبة المعاملات وفحصها للكشف عن الأنماط غير العادية والشذوذ. كما تمكنك منصة فوكال من توفير الوقت والجهد من خلال التحقق الآلي من هوية العملاء وأرقام الحسابات المصرفية (IBAN)، بالإضافة إلى تخصيص درجات المخاطر للعملاء. عند أتمتة الامتثال التنظيمي للمؤسسات المالية بدقة عالية، يمكنك توجيه الموارد البشرية نحو مهام أخرى، مما يضمن الامتثال الكامل للمتطلبات.
يتجاوز الامتثال المصرفي مجرد اتباع القواعد، إذ تتعلق أنواع الامتثال في القطاع المصرفي أيضًا بحماية الأموال التي يكسبها الأفراد بشق الأنفس. لذا، عند اتباع أفضل الممارسات والنظر في قائمة التحقق من الامتثال التنظيمي المصرفي التي تم مناقشتها في هذه المقالة، يمكن للبنك أو المؤسسة المالية تقليل مخاطر الامتثال، مع تلبية المتطلبات القانونية، والحفاظ على ثقة أصحاب المصلحة.
Copyright ©2023 FOCAL By Mozn.